你是否知道，你每年缴纳的保险费可能是一笔被忽视的“活钱”？保单贷款可以让你在不失去保障的情况下，获得现金价值80%的资金，利率甚至低于银行信用贷。当你忘记缴费时，自动保费垫交功能会默默维持你的保单效力；当经济压力增大时，减额交清能帮你保留部分保障而不必退保。更令人惊喜的是，如果你的健康状况改善，你甚至可以申请重新核保，拿回被加费的保费或恢复被除外的责任。保险合同并非一纸冷冰冰的文书，而是隐藏着多种灵活工具的财务规划宝典——学会使用它，让你的保障真正活起来。
Hello大家好，欢迎收听我们的播客，我是主持人凌薇。今天，我们有幸邀请到保险专家陈哲老师，一起来聊聊大家买完保险后最常见的一个问题。大家好，我是陈哲很高兴，和林薇一起分享这个话题希望能帮大家更好地利用保险合同。其实很多人买完保险之后会把合同一扔就再也不管它了，但其实合同里面有很多非常实用的功能，你如果会用的话，可以帮你解决很多资金上的澜题。对，这个真的很多人都不知道，今天就来给大家揭秘一下，咱们第一个要聊的就是保单贷款，就是这个怎么把你的死钱变成活钱这个到底是怎么回事？就是你买保险，其实你交的那笔钱，它是有一个现金价值的，就是你退保的时候能拿回来的那个钱，那现金价值其实是可以作为你的抵押，你去向保险公司借钱。那通常你能够贷到的钱是现金价值的80%，听起来挺方便的。对，没错，而且它的利率通常比银行的信用贷还要低，然后你贷款的期间，你的保单的保障是一分不少的，你依然可以有那个重疾身故，这些保障，你只要在规定的期限内把贷款还上就可以了，它是一个既方便又灵活的一个融资的方式。而且它是基于你已有的一个保障，上面这个保单贷款这个背后到底是一个什么样的商业逻辑，其实保险公司就是看你这个保单，它积累的现金价值，它就像一个蓄水池一样，那它就把这个蓄水池里的钱借给你应急。原来是这样，那这个钱其实还是跟保险公司有关。对没错，而且你贷款的期限通常很短，然后你如果逾期的话，它也会有一些处理的方式方法它是一个既方便你。又可以让保险公司自己的资金链更灵活的一个双赢的一个设计。当然它也会有一些风险，但是它是一个非常市场化的一个金融工具。有人可能会说，那我急用钱的时候，我是用保单贷款好，还是说我去退保取现金价值好。其实退保的话，你只能拿到当时的这个现金价值，那如果你是在前几年的话，你可能就损失了很多已经交了的保费。然后你的保障也会立刻清零，那你如果再想买的话，就会很贵，而且你的健康告知也会很难通过，那岂不是亏更多。对，没错，那如果你选择保单贷款的话，你最多就是损失一点利息，而且你的保障一直都在，然后你随时可以还钱。随时可以拿回你的保单，只不过你借的是你的自己的钱，就它是一个四两拨千斤的一个玩儿法，它是一个既保你，又可以帮你应急的一个很好的工具。好，保单贷款这部分内容咱们就先聊到这儿，休息一下马上回来那接下来我们要聊的就是这个自动保费垫交和减额交清这两个功能了，这个其实可以帮很多人解决旺季交费或者说子衿紧张的时候的一个大问题对，这两个功能确实是非常实用。对，那我们就开始第一个问题，这个自动保费垫交它到底是怎么帮我们维持保单的？当我们因为一些原因，没有能在宽限期通常是60天之内把保费交上去，那保险公司就会自动的从我们保单的现金价值里面去扣掉这笔钱来保证我们的这个合同继续有效，原来是这样，那其实给我们解决了很多麻烦。没错，而且它垫付的利息是很低的，然后你只要在一段时间之内把资金还回去就可以了，那你的保障就永远不会失笑，除了这个自动保费垫交之外，其实很多保险合同里面，还会有一个减额交清，这个又有什么作用呢？减额交清其实就是给你多一个选择，就是你如果后面实在交不起保费了，那你可以告诉保险公司，你把我现在保单里面。所有的现金价值都一次性的拿出来，然后把这个保费直接买断，就是我的保障就变成了一份儿保额更低，保障期限也一样的一份儿保险。原来是这样，那这个其实就比退保要划算很多了，因为你退保的话，你不仅拿不回你的现金价值，而且你保障也没有了，那你如果选择减额交清的话，你至少还可以保住。一部分保障而且你也不用再每年去纠结这个保费的事儿。它是一个既保留你的保障，又给你减少一些经济压力的一个很好的方式。那如果说，一个人他买保险的时候，健康告知很容易就过了，那他之后如果说健康状况改善了，能重新喝饱吗？其实很多保险合同里面都是写的很明确的，就是你如果在投保的时候，是有一些健康异常的，那保险公司可能会给你加费，或者说给你除外。那你如果后面健康状况真的改善了，你是可以拿着新的体检报告去要求保险公司重新审核的。那如果审核通过了，会有什么变化？如果说你重新审核通过了之后，那之前加的那些保费可能就会给你调回来。然后之前除外的那些责任可能也会给你恢复，那这样你就相当于获得了一个重新评估的一个机会，你就可以有可能拿到更低的保费或者说更全面的保障。对，但是这个具体还是要看保险公司的一个政策。聊了这么久，的自动保费电交和减额交清感觉信息量不小，咱都歇会儿喝口水待会儿继续。我们现在来进入到第三部分，我们来聊一聊健康状况改善之后，大家最关心的就是重新核保到底是怎么回事儿那这个到底能给咱们带来哪些好处就是你如果在投保的时候有一些健康异苍那保险公司可能会给你加费，或者说给你除外。那你如果后面健康状况真的变好了，你是可以拿着新的体检报告去要求保险公司重新审核的，那如果说你重新审核通过了之后，之前加的那些保费可能就会给你调回来。之前除外那些责任可能也会给你恢复，那这样的话，你就相当于获得了一个重新评估的机会，你就可以有可能拿到更低的保费，或者说更全面的保障。对，但是这个具体还是要看保险公司的政策，聊了这么久的自动保费电交和减额交清，感觉信息量不小。咱都歇会儿喝口水待会儿继续。我们现在来进入到第三部分，我们澜聊一聊健康状况改善之后大家最关心的就是，重新核保到底是怎么回事儿？那这个到底能给咱们带来哪些好处？你如果在投保的时候，有一些健康异常，那保险公司可能会给你加费，或者说给你除外，那你如果后面健康状况真的变好了，你是可以拿着新的体检报告去要求保险公司重新审核的，那如果说，你重新审核通过了之后，之前加的那些保费可能就给你调回来，之前除外的那些责任可能也会给你恢复。也就是说，我有可能因此省很多钱，然后或者说我可以拿到更全面的保障。没错，对，那就是你主动的去争取这个机会，然后去拿回本该属于你的权益，这个其实是非常重要的，只有去对比了之后你才知道。而不是说你一直被动的接受，所以这个就是一场你和保险公司之间的一个权益的博弈。你只瑶去提供了足够的证据，说，你的健康状况确实改善了，那你就可以重新获得这个公平的定价，或者说更全面的保障那是不是说所有人都可以去申请这个健康状况的重新核保，其实不是，你如果是已经发生了健康状况的恶化，那通常你是可以直接去申请这个减额交情的。对，但是如果你是想要从加费变成正常，或者是说想要把除外责任给拿回来，那你通常是需要提供比较详细的医疗证据，来证明你的健康状况确实已经好了。那这个流程是不是挺复杂的。对，确实有一定的门槛。而且不是所有的保险公司都一样，所以你最好是在健康状况改善了之后，赶紧去联系保险公司，然后按照他们的要求去提供材料，这样才可以顺利的去完成操作，争取到权益。其实今天咱们聊了这么多，其实最重要的就是要打破大家对保险合同的这种畏难情绪其实它不仅仅是一个保障的凭证，它其实更是一个你可以用来规划自己财务的一个非常灵活的一个工具只要你用对了方法，它真的可以给你带来很多的可能性。对，希望大家都能够去好好的利用起自己的保险合同，然后让它真正的成为自己财务安全网中的一个核心的组件儿。对，今天的内容，咱们就到这里，然后感谢大家的收听，咱们下期节目再见。
